Почти каждому россиянину приходилось сталкиваться с ситуацией, когда денежных средств не хватает на приобретение чего-нибудь нужного, и их необходимо найти срочно, чтобы совершить покупку. Случаи могут быть самыми разнообразными – разболелся зуб, пробилось автомобильное колесо или что-либо другое, требующее срочного решения, а до зарплаты еще далеко. Брать кредит в банке довольно проблематично, да и такая сумма точно не понадобится. Приходится обращаться в микрофинансовые организации, готовые предоставить необходимую денежную сумму за считанные минуты.
Процветать бизнес МФО стал после развития кризиса в России. С каждым днем количество таких кредитных организаций увеличивается, ведь бедность населения играет новым бизнесменам на руку. Россияне чаще начинают брать, пусть и маленькие, кредиты. Конечно, скорость выдачи – это главный плюс микрофинансовых организаций. Но какие подводные камни скрывают за собой подобные фирмы и предоставляемые ими услуги? Все ли так радужно, как рекламщики говорят в видеороликах?
Микрофинансовые организации выдают всего два вида кредитов. Это потребительский займ и быстрые деньги до зарплаты. Второй вариант действительно оформляется в кратчайшие сроки, населению России приходится влазить в подобные долги, если не хватает денег до зарплаты или нужно сделать покупку, на которую не хватает несколько десятков тысяч рублей. Потребительский кредит выдается на одноименные нужды, например, если необходимо купить бытовую технику, мебель и т.д.
Наибольшей популярностью среди граждан РФ пользуются микрозаймы, выдающиеся на срок от 1 недели до месяца. При этом стоит понимать, что бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке, именно микро кредиты могут похвастаться наибольшей процентной ставкой. Для получения конкретной (небольшой) денежной суммы нужно принести в микрофинансовую организацию паспорт гражданина России. Иногда может потребоваться еще один документ, удостоверяющий личность, например, водительские права или пенсионное удостоверение.
Есть также онлайн-компании, занимающиеся выдачей микрозаймов. Для того чтобы занять деньги, нужно направить представителям фирмы ксерокопии документов, после чего остается дождаться одобрения выдачи кредита и получить нужную сумму на банковскую карточку.
Почему микрофинансовые организации берут большие проценты за пользование кредитом
Тут все довольно логично и понятно, потому что это их хлеб. Тем более не секрет, что за срочность всегда нужно платить больше. Большие процентные ставки – это, конечно, явный минус МФО, но рекламные ролики о таких организациях безудержно рассказывают о простоте и быстроте выдачи заемных денежных средств. Достаточно предоставить паспорт, и счастливым обладателем крупной суммы денег может стать пенсионер, студент, безработный россиянин, человек с плохой кредитной историей и т.д.
Для любой финансовой организации выдача денег столь ненадежным клиентам – это всегда большой риск. Кредиторам приходится выезжать на больших процентах, позволяющих перекрыть потери в случае, если клиент не вернет долг. Согласитесь, получить подобную возможность в обычном банке тем же пенсионерам почти нереально.
Опрос
Обращаетесь ли вы за микрозаймами?
- Да, регулярно обращаюсь (0%, 0 Голосов)
- Редко, но обращаюсь (0%, 0 Голосов)
- Никогда не обращался (0%, 0 Голосов)
Именно поэтому, оформляя краткосрочные кредиты, приходится переплачивать по ставке. Порой ежедневная комиссия может достигать 2% от взятой в долг суммы. За год приходится переплачивать в 6-8 раз больше, чем когда-то было взято взаймы. Микрофинансовые организации часто выдают займы гражданам, которые неспособны выплатить долг. Согласно данным Центробанка России, процент невозврата денежных средств по данному типу кредитования порой достигает 70%. Это говорит о том, что за каждых семерых неплательщиков придется расплачиваться трем ответственным заемщикам.
Стоит ли брать взаймы у МФО?
Из всего вышесказанного, вполне логично, что брать денежные средства взаймы в микрофинансовых организациях не стоит. Исключением может стать действительно безвыходная ситуация, например, кто-то серьезно заболел, а лекарства купить или сделать операцию не за что, да и в долг такую сумму никто из знакомых не дает. Тогда обращение в МФО становится единственным выходом из сложившейся ситуации.
Но, если речь идет о взятии микрозайма для погашения кредита в другой кредитной организации, то брать его не стоит. Таким образом, вы сами создаете замкнутый круг погашения и взятия денежных средств у кредитных организаций. Как результат – попадание в бездонную долговую яму.
Если возникает ситуация, требующая срочного внесения денежных средств, но их у вас нет, не стоит сразу же бежать в ближайшую микрофинансовую компанию. Попытайтесь решить проблему иным путем, не прибегая к кредитованию. Ведь у каждого из нас есть родственники, близкие друзья, коллеги, к которым можно обратиться в трудную минуту. Если же такой вариант не подходит, то попытайтесь обратиться в обычный банк. При небольшой сумме, вам могут быстро одобрить кредит с лояльной процентной ставкой.
Если же ни одна попытка не увенчалась успехом, тогда остается лишь обратиться в МФО. Внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и разузнайте конечную стоимость взятия кредита. Согласно российскому законодательству, любая кредитная организация должна предоставлять подобную информацию клиенту. Пройдитесь по нескольким конторам, чтобы выбрать ту, где более-менее выгодные условия кредитования.
“ Как и любое другое кредитное обязательство частного лица, быстрые займы в МКК и МФК опасны тем, что при возникновении просрочки, кредитная история потребителя изменяется в сторону негативной. Что касается займов именно в МФО, то в список опасностей также входит высокая процентная ставка, которая некоторым клиентам, не рассчитавшим свои финансовые возможности, не позволяет исполнять обязательства по микрокредиту в полном объеме. „
Кредитные обязательства перед банком, микрофинансовой организацией и ломбардом всегда таят в себе определенную опасность. Во-первых: получая деньги в долг по залог, предоставив внушительный пакет документов или под «честное слово», как это практикуется в МФО, гарантировать их возврат в указанный в договоре срок невозможно из-за пресловутых форс-мажорных обстоятельствах (обстоятельств непреодолимой силы). Во-вторых: при наличии в договоре кредитования соответствующего пункта, условия погашения кредита в банке, займа в МФО или возврата денежных средств в ломбард могут быть изменены на законных основаниях.
Среди всех инструментов кредитования частных лиц, наиболее опасными являются так называемые быстрые займы, которые можно получить в микрофинансовой организации мгновенно , предоставив лишь паспортные данные. По факту, чем проще и быстрее получить денежные средства в МФО, тем больше опасности таит в себе договор микрокредитования для потребителя. В первую очередь такое положение вещей связано с тем, что специализирующиеся на быстрых займах МФО, также основательно рискуют, выдавая денежные средства наличными в офисе, переводом на банковскую карту или электронный кошелек, а также каким-то другим способом, как уже было упомянуто выше, под честное слово.
Помимо изменения договора микрофинансирования частного лица в одностороннем порядке со стороны МФО на законных основаниях, обращаясь за быстрым займом, нужно помнить, что для данной услуги также характерны следующие особенности:
- высокая процентная ставка, которая может доходить до 800% годовых;
- крупные штрафные начисление за невозврат займа в указанный в договоре срок;
- неприятное общение с коллекторами при длительной задолженности перед МФО;
- гарантированное изменение кредитной истории с положительной на негативную при невозврате займа.
Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Необходимые документы и справки
Необходимость детального изучения условий предоставления денег в долг перед заключением договора займа – это основы финансовой грамотности . Так же, как и обязательный расчет своих материальных возможностей для своевременной выплаты средств. Информации об этих тонкостях в сети огромное количество. Мы же решили рассмотреть узкоспециализированные нюансы онлайн-займов. Точнее – опасности, не связанные с азами финансовой грамотности, которые могут спровоцировать значительные проблемы для человека, решившего взять деньги в долг в микрофинансовой организации (МФО) через интернет.
Мошенники – первая опасность
Еще на этапе выбора потенциального кредитора есть вероятность столкнуться с теневым представителем бизнеса или вовсе аферистом. Отличия между этими лицами есть. В первом случае взять деньги в долг все же удается, но в процессе обслуживания и погашения займа никто законодательные нормы, например, по максимальной переплате, соблюдать не будет. То есть велика вероятность самого настоящего попадания в долговую кабалу. Во втором – никаких средств заемщик не получит. Мошенники выманят его собственные накопления, якобы, в процессе оформления долгового обязательства.
Как предупредить проблему
Фактически единственный выход – обращаться только в легальные МФО. Состоящие в профильном реестре ЦБ РФ. Сделать это можно двумя путями:
- Непосредственно на сайте регулятора, применяя приведенный в этом материале алгоритм.
- Подбирая предложения на крупных профильных агрегаторах в их каталогах предложений МФО. Перед добавлением каждой программы финансирования опытные специалисты обязательно проверяют компанию на легальность ведения бизнеса.
Что делать, если человек столкнулся с мошенниками, прикрывающимися МФО
Если хищение производилось с карточного или расчетного банковского счета, то незамедлительно стоит позвонить в банк. Для попытки аннулирования операции по переводу. Либо блокировки пластика, в случае овладения аферистами доступа к средствам на нем. Дальнейший шаг максимально банален – потребуется обратиться в правоохранительные органы. Для составления соответствующего заявления по статье 159 УК РФ. Параллельно стоит предоставить сотрудникам полиции всю детальную информацию о факте мошенничества. Начиная от контактов, через которые поддерживалась связь, заканчивая временем перевода или списания денег.
Недоступность службы поддержки – вторая опасность
Сразу важно понимать – она касается еще этапа выбора кредитора. Особенна актуально для рассматриваемых типов долговых обязательств – онлайн-займов. Ведь стационарных офисов нет. Поэтому решать какие-либо проблемы и вопросы приходится дистанционно. Достаточно часто клиенты, не уделяя должного внимания этому пункту, столкнувшись, например, с технической проблемой личного кабинета, которую самостоятельно решить не в силах, остаются с ней один на один. Провоцируя возникновение излишней переплаты или просрочки.
Как предупредить проблему
Стоит заблаговременно оценить доступность и качество работы службы поддержки клиентов. Например, проконсультировавшись по разным условиям кредитования. Здесь стоит использовать все возможные варианты связи. В частности, можно выделить три основных:
- Колл-центр. Ряд МФО использует свой номер только в режиме автоответчика. То есть связаться с живым оператором не удастся. Катастрофическим это назвать нельзя, но стоит учитывать тем, кто привык консультироваться именно в телефонном режиме.
- Форма обратной связи. Эта же функция относится и к электронной почте службы поддержки клиентов. Зачастую ответы по рассматриваемому каналу направляются в течение одного-двух часов, но редкие представители рынка обрабатывают запросы клиентов сутки и более.
- Онлайн-чат. Присутствует у многих онлайн-МФО. Причем он не обязательно будет доступен на сайте компании. Может открываться в личном кабинете, где сразу же выполняется идентификация клиента.
Что делать, если невозможно дозвониться в МФО
Единственный выход – искать все возможные каналы связи. Например, онлайн-чат (на сайте и в личном кабинете), форму обратной связи. Электронную почту, адрес для письменной корреспонденции, функцию заказа обратного звонка и т.д. Сразу через все эти способы консультации пытаться получить телефон службы поддержки с живым оператором или решить возникшую сложность.
Задержка перевода – третья опасность
С одной стороны, этот нюанс не влечет глобальных финансовых потерь, но может спровоцировать сложности с решением материальных потребностей, на которые как раз и нужны заемные средства. Опасность заключается в том, что при оформлении микрозайма МФО отправляет средства на карту или счет клиента практически моментально, но их поступление может затянутся. Как показывает практика, на срок до 5 суток.
Важно понимать – такую задержку провоцируют корреспонденты, через которых проходит платеж. То есть ни компания по выдаче займов, ни банк-получатель в ней не участвуют. Соответственно, ускорить процедуру никак не могут. Дополним, что рассматриваемая ситуация достаточно часто возникает в случаях с применением расчетного счета для получения денег от МФО. Значительно реже, но все же происходит – при желании использовать пластиковую карту для оформления займа.
Как предупредить проблему
Фактически существует два варианта, чтобы не столкнуться с задержкой перевода:
- Обращаться в проверенную МФО. Если от определенной компании на определенную карту средства зачислялись моментально, то такой же срок будет применяться и в будущем.
- Использовать альтернативные каналы выдачи денег. Например, системы денежных переводов (Contact, Золотая Корона) или электронные кошельки (Qiwi, Яндекс.Деньги и т.д.). По этим направлением средства поступают в течение 5-10 минут. Правда, и они располагают собственными ограничениями. Например, те же клиентские центры систем переводов доступны только в рабочее время. Ночью применить их не удастся.
Что делать, если займ от МФО не поступает на карту
Как и указывалось выше, ускорить процедуру не может никто. Поэтому остается только одно – ждать. Если деньги не нужны после их поступления на счет или пластик, то стоит незамедлительно произвести досрочное погашение долга. В силу закона, право на это есть у каждого заемщика. Естественно, с обязательным пересчетом итоговой переплаты.
В случае необходимости дальнейшего использования заемных средств, стоит обратиться в МФО. С уведомлением о наличии рассматриваемой задержки. Естественно, предоставив скан-копию или скрин документа, подтверждающего более позднее поступление денег. Многие представители рынка знают о таком нюансе, и идут навстречу клиентам, продлевая график выплаты на 1-3 дня.
Задержка зачисления денег – четвертая опасность
Этот пункт касается погашения микрозайма. Как и в предыдущем блоке, есть вероятность продолжительной обработки транзакции по зачислению средств на счет МФО. Стоит учитывать – датой оплаты является момент поступления денег на счет компании, а не их отправки. Причем такое правило используется не только самими кредиторами, но и судами. Поэтому возникающая техническая просрочка остается на совести заемщика. Даже через органы правосудия отметить ее не удастся.
Как предупредить проблему
Можно выделить целый комплекс мер, состоящий из трех пунктов:
- Оплачивать займ в онлайн-режиме банковской картой в личном кабинете МФО. Такая операция приравнивается к оплате покупки через интернет, и обрабатывается моментально.
- Производить перевод заблаговременно. Учитывая возможные задержки для того или иного способа. Например, если использовать терминалы самообслуживания, то стоит выполнять отправку за 2 рабочих дня до граничной даты выплаты долга. По переводам с использованием реквизитов компании – 5 рабочих дней.
- Проконсультироваться о способах погашения и выбрать наиболее подходящий вариант заранее. В идеале – еще на этапе оформления микрозайма.
Что делать, если возникла просрочка, в связи с задержкой перевода денег в МФО
Выход один – погашать просроченную задолженность. Естественно, с начисленными пенями и штрафами. Списать неустойку не удастся. Никаких оснований для этого нет. Поэтому проще предупредить проблему, чем потом ее решать, неся дополнительные финансовые потери, и ухудшая свою кредитную историю.
Недостоверная информация в кредитной истории – пятая опасность
К сожалению, достаточно частое явление, когда компании по выдаче займов после погашения клиентом своего долгового обязательства не передают сведения об этом факте в бюро кредитных историй (БКИ). Естественно, записи переходят в статус просроченных. Об этом многие узнают только тогда, когда пытаются взять, например, кредит в банке. Как итог – отказ. Причем он же заносится в кредитную историю. Своеобразно создавая ком негативных данных в БКИ о человеке.
Как предупредить проблему
Сам заемщик заставить кредитора вносить сведения в бюро не может. Поэтому фактически остается только один путь - после полного погашения задолженности перед МФО достаточно проверить свою кредитную историю. Правда, выполнять это стоит по истечению 10-14 суток после закрытия микрозайма. Такой срок требуется компаниям для актуализации сведений в БКИ. Учитывая, что получить отчеты из профильных бюро можно два раза в год бесплатно, есть возможность произвести проверку двух займов без финансовых затрат.
Что делать, если МФО не указало в кредитной истории о погашении долга
В таком случае необходимо оспорить кредитную историю. Во всех бюро, где находится ошибка. Каждое БКИ устанавливает собственные правила направления запросов на проведение рассматриваемой процедуры. Они всегда описаны на их официальных сайтах. Сам процесс занимает определенное время. Во-первых, в десятидневный срок бюро получает информацию от кредитора. Во-вторых, в течение 30 суток предоставляется ответ клиенту. То есть все может занять приблизительно месяц-полтора.
К 2017 году на территории РФ значительно сократилось количество лидирующих микрофинансовых организаций с более чем 7000 до менее 3000, это связано прежде всего новыми правками в закон о "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации" регулируемое законом о "О потребительском кредите" . Сумма взятых займов около 15 триллионов рублей, около 7 млн. Россиян не выплатили займы. Аббревиатура МФО сейчас имеет некое общее представления о компаниях по предоставлению микрозаймов.
Разделение МФО на МКК и МФК
Что такое МКК - микрокредитная компания выдающая займы гражданам РФ до 500 тысяч рублей для физических лиц и до 3 миллионов рублей для юридических лиц.
Что такое МФК - микрофинансовая компания с возможностью кредитования граждан до 1 млн. руб. и для юридических лиц до 3 млн. рублей. Главным же отличием является получение денег от граждан РФ в качестве инвистиций в компанию. Под проценты можно вкладывать сумму от 1.5 млн. руб. Такая компания обязана иметь не менее 70 млн. собственного капитала.
В чем основная опасность микрозаймов
Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной нами. На автобусных остановках, в людных переулках, у станций метро, повсеместно расплодились МФО. Часто можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Куда не взгляни везде красивые и яркие банеры с предложением легких денег от , "Быстрые займы", "Деньги в руки" и т.д. Как вы думаете почему в кризис последних лет, когда многие фирмы закрываются и не могут существовать на рынке из-за маленькой покупательской способности и многих других факторов, офисов МФО выдающих займы наличными становится все больше? Вы наверное и сами догадываетесь, что основная доля заемщиков это бедные слои населения, где риск невозврата микрозайма очень высок. Как всегда работает закон о приумножении богатства за счет бедных. Открываются новые МФО которые специализируются в выдаче займов наличными и исключительно онлайн. Парадокс для обывателя в том, что на кризисе зарабатывают банки, МФО, ломбарды, финансовые кооперативы и прочие финансовые учереждения. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход. Давайте разбираться почему.
Непомерно высокая процентная ставка
Откуда такие грабительские проценты? С такими процентами риск не отдать микрозайм приближается к критической отметке. По закону Центральный Банк РФ не регулирует годовую процентную ставку для МФО, она может быть и 500% годовых и более 1000% годовых. Стандартный диапазон процентных ставок для большинства МФО в пределах 700-900% годовых и это не включая штрафы и пени. Итак, если процентная ставка не имеет регулятора, то кто же ее придумал? Процентную ставку на сегодняшний день (февраль 2017) регулируют сами МФО под давлением собственной конкуренции друг перед другом. Рынок микрофинансовых компаний сравнялся на приемлемых значениях в которые входят все риски невозврата займа недобросовестными заемщиками.
Чем опасны микрозаймы, так это процентной ставкой. Обычная процентная ставка в пределах 2% в день, умножаем на 365 дней и получаем внушительную сумму. Брали 10000 рублей под 2 процента, год не платили и уже должны 73000 рублей, и это без штрафов. Не плохой бизнес, не правда ли? Кто виноват, правильно - вы сами! Все это было указано в , который вы, конечно же обязательно прочитали и поняли, перед тем как подписать. Почему когда человек хочет взять новый айфон в кредит у банка, он считает 35% годовых большой переплатой и стремится взять в рассрочку, а микрозайм в 800% годовых хорошим решением временно не испытывать трудности в финансах.
Когда микрофинансовая компания выдает вам займ, ей не важно; что у вас в собственности (исключения микрозаймы под обеспечение, залог авто или недвижимости), сколько у вас зарплата, есть ли у вас еще кредиты в банках, микрозаймы в других МФО, есть ли у вас кредитная история, положительная кредитная история или отрицатеьная, поручится ли за вас кто-нибудь. Все это огромный риск который покрывается высокой процентной ставкой. Высокий процент населения взявшего микрозайм и в последующем не выплативший его, исчесляется тысячами. У МФО существует портфель - деньги капитала фирмы, представте если минимальная сумма кредитного портфеля для вход на рынок МФО это 70 млн.руб., то по данным мониторинга невозврат составляет у некоторых МФО до 50-70% кредитного портфеля. И как еще компания должна себя обезопасить, как не высокой процентной ставкой.
Около 3 млн. Россиян пользуются услугами микрозаймов, общий кредитный портфель всех МФО составляет более 90 млрд. рублей. на 2017г.
Одной из самых важных поправок в это - максимальный долг по кредиту не может превышать 4-х значную сумму от тела кредита. Брали 10 тыс. руб., отдадите не более 40 тыс. руб., даже если не платили вообще в течении любого периода.
Микрозаймы и риски процентной кабалы
За последние 2 года более чем на 40% вырос спрос на микрозаймы. Не смотря на то, что с рынка ушло 14% МФО мы получили рост общего кредитного портфеля до 90 млрд. руб. - сообщает ЦБ.
Стоит ли вообще рисковать брать займ? Микрофинансовые компании и их грамотные сотрудники могут много и долго говорить вам, как выгодны микрозаймы, как прекрасно, что можно одолжить деньги до зарплаты и это всего под 1.9% процентов в день. В тяжелой финансофой ситуации не приходиться выбирать, деньги нужны сейчас и времени раздумывать нет. Кому-то нужно купить лекарства, кто-то берет просто так, чтобы были деньги на кармане - это не важно. Важно всегда трезво оценить все риски микрозаймов!
Какой же риск заразиться эпидемией под названием микрозаймы? При условии невозвращения сумм указанных в договоре микрозайма, вы обрекаете себя на нестабильное будущее. Это может выражаться в беспокойстве вас и близких коллекторскими агентствами, судебными тяжбами, которые повлекут намного большие финансовые потери. Потеря квартир, участков земли, автомобилей по которые не платились годами - давно не страшилки а реальность. Что еще может случиться и по каким причинам вы можете перестать погашать микрозайм:
- Вы можете потерять работу и будете не в состоянии выплачивать кредит по микрозайму;
- Физическая травма и ухудшение состояния здоровья не дадут вам возможности выплачивать займ;
- Болезнь близких и родственников могут не позволить вам платить микрозайм;
- Форсмажорные обстоятельства.
Вкладывайте в свое решение взять быстрый займ все возможные риски и собственные жизненные обстоятельства. Чтобы в последствии не жалеть о не удачном опыте кредитования в МФО.
Какая опасность кроется в договоре микрозайма
Все ваши отношения в качестве заемщика с МФО регламентируются в договоре микрозайма. Самые "скользкие мометы" которые и опасны для заемщика завуалированны множеством терминов и написаны мелким шрифтом. Договоры всегда скучные и нудные, не каждый хочет их читать и проще доверять улыбчивому сотруднику МФО. Все неприятное в отношениях с микрозаймами было прописано в договоре, который вы обязаны были прочесть и подписали. На этом этапе винить можно только себя. У вас нет имущества в собственности; работы, богатых знакомых и друзей, плохая кредитная история и куча долгов в банках и других МФО? Но вы счастливы, что очередная МФО вам дала займ? Почитайте комментарии таких как вы к статье и . Теперь вы поймете, что риск быть должным большие суммы скует ваш привычный уклад жизни.
Когда вы твердо решили, что без микрозайма вам не обойтись, обязательно полностью прочтите договор микрозайма и если, что-то не понятно - спросите у сотрудника МФО! Пусть это понимание договора займет час-два, это ваши деньги и снижение рисков по микрозайму!
Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. О как они ошибаются, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа подписанный собственной рукой. Для тех кто не знает, давайте разберемься, что такое электронная подпись в договоре микрозайма. Опасно не брать микрозайм а опасно быть не грамотным с МФО.
Снижайте риски при займе:
- Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов;
- Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ;
- По закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не заставляет подписывать договор сразу (мало кто это знает).
Электронная подпись
Как дают микрозаймы онлайн через интернет; вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:
- МФО высылает вам онлайн договор микрозайма который подписан микрофинансофой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
- Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
- Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО.
Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.
Микрозайм оформил а деньги не пришли
Такое тоже случается, вы подписали договор микрозайма через интернет а деньги так и не поступили на ваш счет. МФО никогда не будет рисковать лицензией и нарушать договор, им это крайне не выгодно. Деньги могут не придти только из-за технического сбоя в системе. На сайтах всех уважающих себя микрофинансовых компаний есть специальный раздел помощи, так называемый FAQ, вопрос-ответ и т.п.. Чаще всего вам нужно позвонить в МФО и сообщить о том, что микрозайм одобрили а деньги не пришли и сразу все исправят.
Опасность потерять авто или недвижимость
Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен. Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество. Все это прописано на сайте компании которая выдает микрозайм. Существуют МФО которые специализируются на займах под обеспечение и работают только на таких условиях.
Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем - никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!
Опасность разглашения конфиденциальных данных
Для того, чтобы не произошла утечка данных (паспортные данные, кредитные и дебетовые карты, пароли и т.д.) необходимо доверять свои конфиденциальные данные только сайтам защищенным по протоколу https. Данный сертификат HTTPS используют все лицензированные МФО, работа по обычному протоколу запрещена (HTTP) запрещена для сайтов МФО. Это можно посмотреть самим и убедиться, что введенные вами данные банковской карты паспортные данные не попадут мошенникам. В левом верхнем углу браузера в строке ввода url-адреса доменного имени указан протокол соединения с веб-сайтом:
В чем опасность пролонгирования займа
Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продливать займ хоть несколько лет. Даже страшно подсчитать сколько денег вы принесете компании. По сути для МФО это сверхпибыль и вы сами на это идете. Не забудьте после полной выплаты микрозайма взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.
Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.
Постоянно звонят коллекторы
Опасны ли коллекторы? Нет, не опасны - здорово сократил им права по отношению к должникам. Теперь они не могут названивать вам в любое время суток, угрожать, ругаться матом и т.д.
Штрафы (пени) по просроченном займу
Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Суммы штрафов у разных МФО сильно не похожи. Одна микрофинансовая организация может начислить штраф в размере 20% в год а другая до 10% в день. Закона регулирующего пени по просрочке займа не существует, по крайней мере пока. Как бороться с микрозаймами которые начисляют драконовские штрафы и вы уже понимаете, что не можете расплатиться? Путь один, подача иска в суд. В таком случае штрафы вам точно не придеться платить.
Не оставляйте в залог паспорт
Некоторые мошенники просят в качестве залога оставить паспорт или телефон. Не так давно нам на сайт писали о таком способе развода от якобы МФО. На многих сайтах пишут, что нужно изучать отзывы к МФО на сайтах самих компаний, поверьте не одна МФО о себе плохого не напишет. Доверять отзывам сложно, редко есть такой сайт как наш, который не покупает отзывы и комментарии и не пытается "впарить" кредит.
В чем может быть польза микрозайма?
Есть категория людей которая берет . Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.
Бояться брать займ не стоит, нужно опасаться невежества к самому себе. Финансовая грамотность защитит от вас от многих бед в будущем. Сайт сайт и дальше будет просвещать вас в сфере микрозаймов, удачи вам в личных финансах и задавайте любые вопросы в комментариях.
По новому закону у МКК и МФК регулятором процентной ставки стал ЦБ РФ, где разрешенная максимальная процентная ставка 806% годовых.